SEPA-Lastschrift statt Kreditkarte & PayPalWiederkehrende Rechnungen günstiger einziehen
PayPal über Stripe stapelt zwei Gebühren übereinander. Für wiederkehrende B2B-Rechnungen geht das deutlich günstiger – per SEPA-Lastschrift. Hier sind die echten Zahlen.
Gebühr für eine 500-€-Rechnung
Transaktionsgebühr ohne MwSt., SepaHeld zzgl. 13,90 €/Monat fix. Quellen unten.
Das eigentliche Problem
PayPal über Stripe zahlst du doppelt
Die meisten deiner Kund:innen zahlen am liebsten per PayPal. Bietest du PayPal als Zahlungsart über Stripe an, fallen aber zwei Gebühren an – die von PayPal und die von Stripe obendrauf. Bei einer 500-€-Rechnung sieht das so aus:
PayPal über Stripe · 500 €
≈ 2,69 % + 0,45 € – zwei Anbieter, eine Rechnung.
SEPA-Lastschrift mit SepaHeld · 500 €
Plus 13,90 €/Monat fix – egal wie viele Rechnungen.
Der Trick ist der Deckel: SepaHeld kostet 1 % je Rechnung, maximal aber 1,00 €. Ab 100 € Rechnungsbetrag greift er – und je höher die Rechnung, desto näher rutscht dein effektiver Gebührensatz an null.
Du nutzt finHero, um deine Stripe-Umsätze sauber nach DATEV zu bringen. Aber jede Karten- und PayPal-Zahlung kostet dich Gebühren – Monat für Monat. Für wiederkehrende Rechnungen an Geschäftskunden gibt es eine Methode, die fast immer günstiger ist: die SEPA-Lastschrift. Genau dafür haben wir mit SepaHeld ein eigenes Tool gebaut.
Grundlagen
So funktioniert die SEPA-Lastschrift
Bei der Lastschrift holst du das Geld aktiv vom Konto deiner Kundin oder deines Kunden – statt darauf zu warten, dass bezahlt wird. Damit das rechtssicher funktioniert, gibt es vier feste Bausteine.
Mandat einholen
Der Kunde erteilt dir ein SEPA-Lastschriftmandat mit IBAN, Name, Datum und deiner Gläubiger-Identifikationsnummer. Jedes Mandat bekommt eine eindeutige Mandatsreferenz.
Vorabankündigung senden
Vor jedem Einzug informierst du über Betrag und Fälligkeitsdatum (Pre-Notification). Standardmäßig 14 Kalendertage vorher – eine kürzere Frist kann vereinbart werden, etwa in deinen AGB.
Lastschrift einreichen
Du reichst die Lastschriften bei deiner Bank ein, meist als SEPA-XML-Datei, oder ziehst sie über einen Zahlungsdienstleister wie Stripe ein.
Gutschrift – oder Rücklastschrift
Zum Fälligkeitstag wird belastet und dir gutgeschrieben. Ist das Konto nicht gedeckt oder widerspricht der Kunde, kommt das Geld als Rücklastschrift zurück.
Basis oder Firma?
SEPA-Basislastschrift und SEPA-Firmenlastschrift im Vergleich
Es gibt zwei Verfahren. Für B2B-Kunden lohnt sich ein Blick auf die Firmenlastschrift, weil sie das Rückgaberisiko deutlich senkt.
| SEPA-Basislastschrift (Core) | SEPA-Firmenlastschrift (B2B) | |
|---|---|---|
| Zahler | Verbraucher und Unternehmen | Nur Unternehmen |
| Rückgabe bei autorisiertem Einzug | Innerhalb von acht Wochen ohne Angabe von Gründen möglich | Nicht möglich |
| Rückgabe ohne gültiges Mandat | Deutlich längere Frist | Möglich |
| Mandat bei der Zahlerbank | Nicht nötig | Muss vom Zahler bei seiner Bank bestätigt werden |
| Typischer Einsatz | Abos, Mitgliedschaften, Verbraucher | Laufende B2B-Verträge mit festen Kunden |
Die genauen Bedingungen hängen vom Verfahren und von den Vereinbarungen mit deiner Bank ab.
Rücklastschriften: das Risiko richtig einordnen
Eine Rücklastschrift entsteht, wenn das Konto nicht gedeckt ist, die IBAN falsch oder erloschen ist oder der Kunde widerspricht. Neben dem fehlenden Betrag berechnen Banken dafür in der Regel Gebühren. Deshalb ist die Lastschrift ideal für bekannte Kunden mit laufender Geschäftsbeziehung – und weniger für anonyme Erstkäufe, bei denen sofort geliefert wird.
Einsatzgebiete
Wann sich SEPA-Lastschrift lohnt – und wann nicht
SEPA-Lastschrift passt gut bei …
- wiederkehrenden Rechnungen an Geschäftskunden (B2B)
- Abos, Wartungsverträgen und Mitgliedschaften
- höheren Rechnungsbeträgen, bei denen prozentuale Gebühren ins Gewicht fallen
- Kunden mit Konto im SEPA-Raum
- planbarem Cashflow: Du bestimmst den Einzugstermin
Karte oder PayPal sind besser bei …
- einmaligen Käufen anonymer Endkund:innen
- digitalen Gütern, die sofort ausgeliefert werden
- Kund:innen außerhalb des SEPA-Raums
- Situationen, in denen du eine sofortige Zahlungsbestätigung brauchst
Rechne selbst
Dein Spar-Rechner
Stell deine typischen Werte ein und sieh, was im Jahr zusammenkommt.
Was kosten dich deine Einzüge?
Verglichen werden die Transaktionsgebühren pro Monat.
Vergleich
SEPA-Lastschrift vs. Kreditkarte vs. PayPal
Gebühren sind nicht alles. So unterscheiden sich die drei Zahlungsarten im Alltag:
| Kriterium | SEPA-Lastschrift | Kreditkarte | PayPal |
|---|---|---|---|
| Kosten pro Zahlung | Niedrig, oft fix oder gedeckelt | Prozentual plus Fixbetrag | Prozentual plus Fixbetrag, über Stripe zweifach |
| Wer löst die Zahlung aus? | Du, zum vereinbarten Termin | Kunde oder hinterlegte Karte | Kunde oder hinterlegte Zustimmung |
| Bestätigung | Verzögert, erst nach einigen Bankarbeitstagen | Sofort | Sofort |
| Rückbuchungsrisiko | Rücklastschrift möglich (bei Basislastschrift) | Chargeback möglich | Käuferschutz und Rückbuchung möglich |
| Eignung für Abos/B2B | Sehr gut | Gut | Eingeschränkt |
| Einrichtung | Mandat und Gläubiger-ID nötig | Über Zahlungsdienstleister | Händlerkonto nötig |
Beispiele
Gebühr pro Rechnung im Vergleich: SEPA-Lastschrift, Karte, PayPal
| Rechnungsbetrag | SepaHeld | Kreditkarte (Stripe) | PayPal über Stripe |
|---|---|---|---|
| 49 € | 0,49 € | 0,94 € | 1,77 € |
| 99 € | 0,99 € | 1,64 € | 3,11 € |
| 250 € | 1,00 € | 3,75 € | 7,18 € |
| 500 € | 1,00 € | 7,25 € | 13,90 € |
| 1.000 € | 1,00 € | 14,25 € | 27,35 € |
| 1.500 € | 1,00 € | 21,25 € | 40,80 € |
Transaktionsgebühr je Rechnung. SepaHeld zzgl. 13,90 €/Monat fix. Ohne MwSt. Stand der Anbietergebühren: Feb. 2026.
Ab 100 € zahlst du mit SEPA-Lastschriften automatisiert einziehen nie mehr als 1,00 € – während Karten- und PayPal-Gebühren ungebremst mit dem Rechnungsbetrag mitwachsen.
Annahmen & Quellen. Alle Beträge ohne MwSt. SepaHeld: 13,90 €/Monat + 1 % je Rechnung, max. 1,00 €. Kreditkarte über Stripe (EU-Karten): 1,4 % + 0,25 €. PayPal über Stripe: PayPal-Händlergebühr Inland 2,49 % + 0,35 € zzgl. Stripe-Gebühr ca. 0,2 % + 0,10 € = ca. 2,69 % + 0,45 €.
Anbietergebühren Stand Februar 2026; sie können je nach Tarif, Umsatzvolumen und Kartenherkunft abweichen. Maßgeblich sind die jeweils aktuellen Konditionen von Stripe und PayPal. Diese Seite dient der unverbindlichen Orientierung.
Buchhaltung
SEPA-Lastschriften in der Buchhaltung und in DATEV
Wie Lastschriften gebucht werden, hängt davon ab, wie du sie einziehst.
Einzug über Stripe (SEPA Direct Debit)
SEPA-Lastschriften, die du über Stripe einziehst, sind ganz normale Stripe-Zahlungen. Sie landen deshalb automatisch im finHero-Export – als eigene Buchungen für Zahlung, Gebühr, Rücklastschrift und Auszahlung, jeweils mit Transaktions-ID und Beleg.
- Rücklastschriften werden als eigene, referenzierbare Buchung sichtbar
- Gebühren getrennt auf Nebenkosten des Geldverkehrs
- Auszahlung gleicht das Geldtransitkonto aus
Einzug direkt über deine Bank (z. B. mit SepaHeld)
Reichst du die Lastschriften per SEPA-XML direkt bei deiner Bank ein, gehen die Beträge ohne Zwischenstation auf deinem Geschäftskonto ein. Sie werden wie andere Bankumsätze über die Bankbuchungen in DATEV erfasst – wie genau, stimmst du mit deiner Kanzlei ab.
Mehr zur Buchungslogik: Stripe Payments zu DATEV, Stripe Billing zu DATEV und Stripe Gebühren buchen.
| Umsatz € | Konto | Gegenkonto | Buchungstext |
|---|---|---|---|
| 595,00 | 1360 | 8400 | SEPA-Lastschrift · RE-2026-101 |
| 0,35 | 4970 | 1360 | Stripe-Gebühr · RE-2026-101 |
| 238,00 | 1360 | 8400 | SEPA-Lastschrift · RE-2026-102 |
| 0,35 | 4970 | 1360 | Stripe-Gebühr · RE-2026-102 |
| 238,00 | 8400 | 1360 | Rücklastschrift · RE-2026-102 |
| 594,30 | 1200 | 1360 | Auszahlung an Bankkonto |
SepaHeld
Lastschriften einziehen, ohne nachzudenken
SepaHeld erstellt deine SEPA-XML-Dateien, verwaltet Mandate, behält Fristen im Blick und zieht wiederkehrende Rechnungen automatisch ein – DSGVO-konform und aus Deutschland.
- SEPA-XML auf Knopfdruck – fertig für deine Bank
- Mandatsverwaltung & Pre-Notification automatisch
- 1 % je Rechnung, gedeckelt auf 1,00 €
- Sauber dokumentiert – passt zu deiner finHero-Buchhaltung
Von der d-automation GmbH – wie finHero.
FAQ
Häufige Fragen zur SEPA-Lastschrift
Warum ist PayPal über Stripe so teuer?
Wenn du PayPal als Zahlungsart über Stripe anbietest, zahlst du zwei Gebühren: die PayPal-Händlergebühr (in Deutschland ca. 2,49 % + 0,35 € pro Transaktion) und zusätzlich eine Stripe-Gebühr für die Abwicklung (ca. 0,2 % + 0,10 €). In Summe sind das rund 2,69 % + 0,45 € pro Rechnung.
Wie viel kostet SepaHeld pro Rechnung?
SepaHeld kostet 13,90 € pro Monat zzgl. 1 % je Rechnung, gedeckelt auf maximal 1,00 € pro Rechnung. Ab einem Rechnungsbetrag von 100 € greift damit der Deckel – du zahlst nie mehr als 1,00 € Transaktionsgebühr, egal wie hoch die Rechnung ist.
Für welche Zahlungen lohnt sich SEPA-Lastschrift?
Besonders für wiederkehrende Rechnungen an Geschäftskunden in Deutschland und Europa sowie für höhere Rechnungsbeträge. Durch den 1-€-Deckel sinkt der effektive Gebührensatz mit steigendem Betrag gegen null.
Passt SEPA-Lastschrift zu meinem finHero-Setup?
Ja. finHero bringt deine Stripe-Umsätze sauber nach DATEV. SepaHeld übernimmt das Einziehen per Lastschrift – beide Tools stammen von der d-automation GmbH und ergänzen sich: günstiger einziehen mit SepaHeld, sauber verbuchen mit finHero.
Was ist eine Vorabankündigung (Pre-Notification)?
Die Vorabankündigung informiert den Zahler vor dem Einzug über Betrag und Fälligkeitsdatum. Standardmäßig muss sie 14 Kalendertage vorher erfolgen, eine kürzere Frist kann vereinbart werden. Bei regelmäßigen gleichen Beträgen genügt oft eine einmalige Ankündigung, etwa auf der Rechnung oder im Vertrag.
Was passiert bei einer Rücklastschrift?
Der Betrag wird dir wieder belastet, meist zusammen mit einer Bankgebühr. Du musst die Forderung dann auf anderem Weg einziehen. In der Buchhaltung wird die Rücklastschrift als eigener Vorgang gebucht, damit die offene Forderung wieder sichtbar ist.
Kann ich SEPA-Lastschriften über Stripe einziehen?
Ja, Stripe bietet SEPA-Lastschrift als Zahlungsart an. Diese Zahlungen erscheinen wie Karten- oder PayPal-Zahlungen in deinem Stripe-Konto und werden mit finHero zusammen mit Gebühren, Rücklastschriften und Auszahlungen nach DATEV exportiert.
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Günstig eingezogen, sauber gebucht
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